超高价车交通事故引关注 零配件贵保额低遭拒赔

      近日，南京一辆劳斯莱斯和一辆菱悦相撞、引发巨额赔偿的新闻引起社会关注。此前，温州也发生了一起本田雅阁撞上劳斯莱斯的事故。尽管南京劳斯莱斯车主后来表示将自负部分维修费用，但温州雅阁车主需要掏近20万元赔偿。有关超高价车理赔的问题，引发社会热议。

超高价车“伤不起”零配件贵、保额低，保险公司“赔不起”

　　近年来，路上“豪车”渐多。“豪车”与普通车发生交通事故，赔偿额有时会使普通车主不堪重负，同时，“豪车”也遇到了一个问题：投保难、续保难。是什么原因导致保险公司拒保呢？

　　中国人保北京分公司车险专家刘志远告诉记者，出于风险防范的考虑，有些保险公司对“豪车”不予承保——在发生全损的情况下，一次理赔可能需要几百万、上千万元；即便部分损失，零配件需国外进口，价格也动辄十几万元，但是其车损险的保额仅仅几万元。虽然这类车总体上事故频率和普通车差不多，但案均损失严重，保险公司几年算下来“赔本赚吆喝”，当然不愿意再承保。此外，某些新、奇车辆，由于国内保险公司没有太多理赔经验和数据积累，难以评估风险，通常也会被拒保。济南交通事故律师

　　另一位业内人士谢先生介绍，八九十万的车投保并不难，而玛莎拉蒂、迈巴赫等车价数百万、上千万的“豪车”确实存在投保无门的情况。即使有公司愿意保，核保也非常严格，必须报总公司审批。“这类车单价高、数量少，某些车型全国只有几家维修店，零配件没有替代性。维修换件时修理厂要价高昂，说多少就多少，保险公司完全没有议价能力，赔起来叫苦不迭。”

　　除了害怕修车行漫天开价，在保险业人士看来，国内超高价车的消费群体风险系数也不低。一位业内人士表示，国内许多“豪车”车主是年轻人，行事高调，爱飙车、炫车，加上国内路况较差，事故率较之国外高出许多。国内许多保险公司短时间内看不到驾驶群体、修车行业等配套条件和环境的改善，就不再承保这类车辆。

　　没有不能保的风险

　　推进费率市场化，让超高价车有保障

　　“没有不能保的风险，只有不能接受的价格”。按理说，虽然超高价车风险高，保险公司只要多收保费，也可以实现盈利。然而，根据现行监管规定，车险费率尚未市场化，虽然有一定的调节系数，但参考因素主要是车龄、上年出险次数等，并不根据车牌车型、驾驶人情况等定价。

　　“只在车型老旧、稀有等特殊情况下，保险公司才可以按监管规定，将基础费率进行上调。”据刘志远介绍，调节系数为1至3∶1——费率不变；1.5——加价50%；3——加价300%。“但这个调节系数只适用于老旧、稀有车型。比如同样劳斯莱斯，20年前的老款，零配件很难找了，可以上调；但新款车，无论车价多少，保险公司如果承保，只能按照监管部门的费率定价。”

　　南开大学保险系教授朱铭来认为，在目前的国内车险市场，车险保费主要看车价和前一年事故情况，不考虑人、车因素，比如驾驶员年龄、性别的风险系数，某种品牌某车型的历史事故数据积累等。现在执行监管部门定下的统一费率和行业协会指导条款，导致各公司的创新动能不足，这是超高价车投保无门的根本原因，车险费率市场化改革势在必行。朱铭来建议，随着国内高档车消费的不断增加，对这类车的保险可按大额财产保险处理，通过再保险分散风险。

　　“在欧洲，超高价车也是小众市场，但有公司专门做该项业务，他们甚至把全欧洲的客户集中起来，分散风险，因此能够获得比较完备的风险数据，使科学厘定费率成为可能。”业内人士谢先生认为，随着我国车险费率市场化改革，国内车险市场也一定会出现分化、细化。“经过充分的、长期的市场试配，一定会有公司把目光投向超高价车这块丰厚的‘剩余市场’。”

　　普通车如何应对“赔不起”

　　买足“三责险”，投保不计免赔险

　　在目前的情况下，事故中如果普通车负全责，对超高价车损失“赔不起”的问题，该如何化解呢？

　　“出了事故，商业车损险理赔各找各的保险公司；交强险可以赔对方财产损失，但赔偿限额只有2000元；商业三责险可以赔给对方，但要按照事故责任比例进行赔偿。”刘志远说，目前各公司三责险的保额选择很多，50万、100万元都有。

　　以天平汽车保险上海地区的投保数据来看，有一半投保人投保的商业三责险限额不足20万元，很多情况下不足以应付交通事故带来的财务损失。对此专家建议，车主在评估自身风险及风险承受能力的同时，应考虑到交通事故可能导致对方车辆损失的情况。比如，车价越高或车辆保护性能越差，自身损失越大；而本身负载越大，对方损失可能越大。

　　一位保险公司理赔部负责人表示，随着“豪车”事故越来越多，近期提高三责保额的顾客也多了起来。他提醒，除了买足“三责险”，投保不计免赔险也相当重要。不计免赔特约条款是车险的一种附加险，如果投保了该车险，就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再次转嫁给保险公司。比如，全责一方投保的三责险保额为30万元，如其投保了不计免赔险，那么就可以获得商业三责险的30万赔偿，如果未投保不计免赔附加险，则只能拿到24万左右。据悉，目前6座以下的家庭自用汽车第三者责任险投保的基准保费，20万元为1200元左右，50万元为1600元左右。济南交通事故律师山东交通事故律师